Как тратить деньги правильно — 5 реальных совета

Баланс семейного бюджета зависит не только от достаточно больших доходов, но в равной степени и от разумных и соизмеримых расходов. Ведь какой бы большой не была зарплата, если тратить не задумываясь, то в конце месяца всё равно придётся одалживать.
И над своими решениями в магазине нужно задумываться серьёзно, ведь вся торговая отрасль делает всё, чтобы мы оставили часть заработанных денег у них. И так действует каждый магазин. «Против» покупателей играет огромная команда психологов, специалистов по маркетингу и рекламе. Потому не удивительно, что в магазине случаются покупки, которые не были запланированы, не вписываются в бюджет всей семьи, и вообще не нужны, потому что дома уже есть точно такая же вещь. Даже самый разумный человек может попасться на уловку акции «купи два и получи третий в подарок», «последняя распродажа — скидка 75%» и прочие подобные завлекающие методы.
Потому рассмотрим пять советов как меньше попадать в подобные маркетинговые ловушки.
1. Отключите эмоции
Поскольку в магазине это сделать почти не возможно, то заведите правило — крупные и серьёзные покупки откладывать ровно на день. То есть в магазине вы поняли, что хотите купить дорогую вещь — дайте себе время на обдумывание. Вечером и следующим днём эмоции утихнут, и тогда можно будет принимать решение о необходимости покупки.
В процессе размышлений важно честно ответить на следующие четыре вопроса:
1. Позволяет ли мой бюджет сейчас купить такую дорогую вещь?
2. Действительно ли эта вещь мне так необходима?
3. Как часто я буду ею пользоваться?
4. Не нужны ли эти деньги для более важного дела или вещи?
Вы будете удивлены на сколько часто так необходимая вчера вещь на утро вам будет уже почти и не нужна. К сожалению, такой способ анализа необходимости покупки можно применить к крупным и дорогим покупкам. Хотя и для мелких ежедневных текущих расходов существует свой подход.
2. Сравнивайте
Если покупка не срочная, то стоит потратить время и посмотреть что предлагают другие магазины. Скорее всего вы найдёте несколько мест, где идентичный товар будет стоить на 20% дешевле. Иногда ещё выгодней будет покупка в интернет-магазине. Подобные магазины могут ставить цену ниже за счёт того, что у них есть только склад и нет продавцов, чья зарплата также заложена в цену товара. Некоторые магазины не держат даже склада, потому их доставка будет дольше, но может оказаться, что там вы заплатите ещё на 20% меньше.
Подобная экономия на мелочах в разрезе долгого периода может дать достаточно приличную экономию.
3. Избегайте кредитов
Если это не жизненно необходимая покупка, без которой никак нельзя, то всеми силами старайтесь избегать покупок в кредит. Лучше поднакопите средств и заплатите полную стоимость сразу.
Если же для накопления достаточной суммы вам нужно слишком много времени, то скорее всего данная покупка выходит за рамки ваших финансовых возможностей. И вам придётся очень долго выплачивать кредит или возвращать долг.
4. Окружающие вас люди
Обычно если взять всех близких друзей и родственников и вычислить их средний доход, то он будет примерно равен вашему. Соответственно, покупки вы скорее всего будете совершать похожие. Если же ваш круг общения не соответствует вашему реальному финансовому состоянию, то под влиянием окружения вам будет сложно придерживаться правильного уровня расходов.
Если в вас сильно желание соответствовать окружению, а финансы не совсем позволяют, то чтобы не стать совсем банкротом, нужно стараться как можно чаще задавать себе четыре вопроса упомянутые в первом совете. Даже если желание купить сильно, постарайтесь взвесить разумность покупки.
5. Пересчёт денег на время
При покупке любого размера и стоимости хорошо может помочь приём пересчёта необходимой суммы на рабочее время. Сколько часов или дней вам нужно работать, чтобы заработать на этот желаемый предмет. Для усиления впечатления можно учесть все повседневные расходы и рассчитывать из остающейся в конце свободной суммы денег.
Например вы хотите потратить 30 тысяч рублей. Вы получаете 50 тысяч, но на повседневные необходимые траты уходят 35 тысяч. Значит в месяц у вас остаётся 15 тысяч рублей. Соответственно согласны ли вы работать два месяца, чтобы покрыть покупку этого предмета? Или он не так уж вам и нужен?
Для финансовой стабильности нужно не только уметь зарабатывать деньги, но и разумно их тратить. Потому что два человека с одинаковой зарплатой могут жить совершенно по-разному: один в вечных долгах из-за неразумных трат, а другой совершенно не нуждается в финансовой помощи, а так же имеет возможность что-то откладывать.

Что такое банк и как он работает

Банк – это финансово-кредитная организация, которая занимается предоставлением финансовых услуг клиентам. В его функцию входит сохранение средств клиентов, выдаче кредитов и проведении безналичных расчетов. Можно выделить вида типа банков – центральные и коммерческие. Центральный банк осуществляет контроль за банковской системой и занимается эмиссией денежных средств. Коммерческие занимаются предпринимательской деятельностью (депозиты, кредиты и т.д.).

Банк предоставляет широкий спектр услуг, при этом получает доход от разницы между процентами по депозиту и кредитными процентами. Кроме того, они получают комиссионные, заработанные на оказании услуг, конвертации валюты, сдачи сейфов в аренду и т.д.

Банки оказывают услуги как для физических, так и для юридических лиц, зарабатывая на этом неплохие деньги.

1. Услуги банков физическим лицам.
Наверное, самыми главными услугами, которыми пользуются абсолютное большинство граждан – это кредиты и банковские депозиты.

В наше время очень сложно найти человека, который не испытал бы на своей шкуре все «прелести» кредитов. Почему слово «прелести» я взял в кавычки, да потому что для большинства граждан кредит оборачивается в огромную обузу, которая выкачивает из их кармана иногда даже больше половины их ежемесячного дохода. Но кредит не всегда бывает плох для человека. Например, если кредит взять под 20% годовых и заемные средства вложены в бизнес, который приносит 50% годовых, то это является очень умным и грамотным подходом. Главное, всегда рассчитывать насколько выгоден или невыгоден вам кредит и важно реально оценивать свою платежеспособность. Чтобы не получилось как в нехорошем анекдоте: «Петя взял ипотеку и повесился в своей новой квартире».

Банковский депозит является также очень популярной услугой, которой пользуется большое количество граждан нашей страны. О том, как выбрать банк для открытия вклада читайте по ссылке. Депозит позволяет сохранять средства, в некоторых случаях даже приумножать, но это скорее исключение из правил. Почему только сохранять, спросите вы? Ответ будет таким: процентные ставки в банках довольно низкие, которые лишь покрывают реальное значение инфляции. Именно реальную инфляцию, которая значительно выше той, которую объявляют нам по телевизору (сейчас она на уровне 6-7%).

Все вклады в банках застрахованы на сумму до 700 тысяч рублей. Так что вы можете не волноваться, если сумма вашего депозита не превышает это значение. Их сохранность гарантирована государством. Важно лишь убедиться в том, что ваш банк участвует в программе государственного страхования вкладов.

К не таким популярным услугам можно отнести валютные операции, сейфы и ячейки, брокерское обслуживание и многое другое.

2. Услуги банков юридическим лицам.

Из основных можно отметить следующие:
— кредитование организаций.
— возможность быстрого безналичного перевода денежных средств,
— обеспечивают расчетные операции,
— размещают у себя свободные средства организации.

3. Как банк зарабатывает деньги.
Банк как и любая коммерческая структура имеет свойство зарабатывать деньги. Он продает и покупает деньги, если можно так выразиться. Выдает он денежные средства под проценты (кредиты), но эти деньги являются заемными (они привлечены у граждан через так называемые депозиты). Эти кредиты он выдает либо физическим лицам (гражданам в виде потребительских кредитов или ипотек), либо юридическим лицам (для развития их бизнеса). Свои деньги у банка, естественно, есть, но они никак не расходуются и являются своего рода гарантом этой структуры. Таким образом, разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам. Также следует учитывать то факт, что часть депозитных денег необходимо резервировать, чтобы в случае досрочного обращения вкладчиков было из чего им эти деньги выдавать, и не было проблем с выплатами. Важно помнить, что при одновременной обращении большинства вкладчиков в банк, шансы его краха очень велики. Это может произойти, потому что у него может не оказаться необходимых средств, так как они были розданы в виде кредитов. Именно такие сценарии происходят в периоды кризисов и банкротства являются делом привычным.

Кроме депозитов и кредитов существуют и другие услуги, которыми пользуются его клиенты (пластиковые карты, сейфы, ячейки, конвертация валют и т.д.). Эти все услуги дают дополнительную прибыль банку в виде комиссионных. Однако помимо доходов у банка есть и свои расходы: аренда площадей, зарплата сотрудникам, закупка оборудования, безопасность. Любой банк, как и любая коммерческая организация, хочет получать больше прибыли при меньших расходах. Естественно, если он будет повышать ставки по кредитам и тарифы комиссии и понижать проценты по депозитам, то клиенты попросту уйдут обслуживаться в другой банк. Благо в России более тысячи таковых и конкуренция впечатляющая. Поэтому банки стараются найти тонкую грань между доходами и расходами.

4. Банковские риски.
Для многих россиян очень важным показателем банка является его надежность. Этот показатель является ключевым не только при вложении денег, но также и при их займе. Для клиентов важно, чтобы банк не занимался подковёрными играми, как это делают некоторые. Например, чтобы не было дополнительных условий в кредитном договоре, которые прописаны мелким шрифтом. Плюс к этому нужно прибавить хорошую репутацию, надежное соотношение кредитов и депозитов, широкое развитие бизнеса. Обычно все это учитывают так называемые рейтинги банков (рэнкинг). Однако и на эти рейтинговые листы сильно полагаться не стоит. Так, например, в 2008 году, когда наступил кризис, многим крупным банкам пришлось не сладко и государству пришлось их поддерживать. Следует заметить также, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже ставки по депозитам. Это так называемая плата за безопасность.

Для многих остается вопросом можно ли доверять свои деньги банкам, которые предлагают завышенные проценты по депозитам. То есть, например, процент по депозиту в 20% вас должен насторожить. Сами подумайте, с чего вдруг банку платить вам больше, чем ему хотелось бы? Ответ очевидный, у него не все хорошо с финансовой точки зрения. К тому же, если он привлекает деньги с таким процентом, то и кредитовать клиентов он должен по ставке 30-40%. Такие высокие ставки оттолкнут любого нормально клиента. Поэтому сами решайте, стоит ли доверять ему свои деньги. Конечно, государство вернет вам сумму до 700тысяч рублей с учетом всех процентов, но придется попотеть, чтобы получить свои денежки. К тому же Центробанк России старательно старается сдержать рост ставок по вкладам, чтобы у банков не было возможности прикрываться поддержкой государства, когда они выставляют привлекательно высокие проценты по депозитам.

Резюмируя все выше написанное, могу сказать, что банки являются хорошими помощниками в вопросе финансов. Они дают нам огромный список услуг, которые бывают крайне полезными для нас. Думаю, вы это и так поняли. Таким образом, выражаю уверенность в том, что эта информация была для вас полезной, и вы поняли что такое банк, как он функционирует, для чего он нужен и как он работает.

Как получить кредит без поручителя и справок?

Слово «кредит» уже давно закрепилось в нашей жизни и это уже никого не удивляет. Мало кто не пользовался услугами банков для получения заветных денег, ведь для кого — то это единственный способ решить проблемы или приобрести необходимую вещь в кратчайшие сроки.

Банки часто требуют от заёмщиков представить одного или нескольких поручителей, чтобы минимизировать свои риски. Однако бывают случаи, когда кредитополучатель просто не в состоянии этого сделать. Да и поручителем ещё и не каждый пойдёт. Тем более, сколько бывает разных случаев, когда заёмщик оказывался недобропорядочным и все обязанности по его долгам возлагались на плечи самих поручителей! Вот именно в таких случаях банки, чтобы не терять потенциальных клиентов, предусматривают отличную возможность предоставления кредита без поручителей.

Такой вид займа обладает большими плюсами, поскольку необходимо предоставить минимальный пакет документов, нет необходимости закладывать имущество под залог и заявка на кредит рассматривается в максимально сжатые сроки.

Однако чтобы получить такой кредит, к заёмщику будут предъявлены наиболее жёсткие требования. Это выражается первым делом в наиболее высокой процентной ставке. Если брать ставку по необеспеченному займу, то она будет на несколько пунктов выше, чем при стандартных видах кредитования. При этом очень тщательно проверяется вся кредитная история заёмщика. Если у него будут обнаружены непогашенные долги по обязательствам других кредитных учреждений, что в предоставлении кредита будет отказано!

Если вы определились с банком, то вам необходимо будет принести банковскому служащему такие документы, как паспорт, справку о доходах, ксерокопию трудовой книжки, заверенной в бухгалтерии. Стоит отметить, что вы должны будете проработать на одном месте не менее 6 месяцев. Это также должно быть подтверждено документально. Некоторые кредитные учреждения требуют отработки на одном месте более 1 года. Каждый банк предъявляет индивидуальные требования в каждом конкретном случае и к каждому клиенту в отдельности.

Для того, чтобы получить ссуду без поручителей, нужно отдавать себе отчёт в том, что требования будут намного суровее, чем, если бы вы смогли привести поручителей. И сумма кредита при этом будет намного меньше, а ставка по кредиту возрастает в несколько раз.

Как вариант, можно очень быстро оформить срочный микрозайм или экспресс – кредит. Здесь не требуется наличие поручителей. Практически любой банк предоставляет своим клиентам такой тип микрозайма. Но и в этом случае будет очень высокая ставка, однако если нет другого выхода из ситуации, то этот вариант очень удобен. При оформлении кредита без поручителей, все документы заёмщика отправляются на комиссию, где проверяется правильность предоставленных данных. Этот процесс занимается не более 2 – 3 дней. После этого выносится решение о предоставлении (не предоставлении) займа.

Ещё стоит сказать, что банку необходимо будет предоставить контактные данные (телефоны) своих ближайших родственников, друзей, а так же работодателя, которые смогут ответить на нужные банку вопросы. Все эти данные необходимы банку для того, чтобы удостовериться, что заёмщик действительно существует.

Если вы хотите взять кредит под залог, но без поручителя, к вам банки будут более благосклонны и процентная ставка по нему будет намного меньше, чем без залогового имущества. Вообще, чем больше документов вы предоставите конкретному банку, чем прозрачнее будет ваша кредитная история, тем меньше будет процентная ставка. Если у вас есть залоговое имущество, то размер денежной суммы может составлять около 70 процентов от общей стоимости объекта залога. А в других случаях сумма будущей ссуды будет устанавливаться только исходя из вашего дохода.

Кстати, стоит отметить, что если вы получаете зарплату в каком – то конкретном банковском учреждении, и у вас возникла необходимость взять кредит, то лучше всего обратиться именно в этот банк, потому что, имея такие отношения с банком, у него возникают более доверительные отношения к заёмщику и можно получить кредит наличными без справок!

Как МФО зарабатывают на беспроцентном кредите (Украина)

Когда срочно нужно взять пару тысяч до зарплаты или необходимо приобрести какую-то нужную вещь, то многие обращаются за кредитами в МФО, где все быстро и просто оформляется. А еще клиенту, который обращается в такие микрофинансовые организации впервые, предлагают очень выгодные условия – всего 0.01 % в день. Получается совсем небольшая переплата. Но ведь это не выгодно финансовой организации, какой смысл ее существования, если все клиенты будут приносить ей по 20 гривен дохода.
Не стоит переживать, у таких организаций есть минимум два варианта заработать на доверчивом клиенте.
Сумма кредита увеличивается
Как правило, МФО сегодня предлагают первые кредиты до 10 000 (12000) гривен с минимальной процентной ставкой в 0.01 %. Но когда клиент желает взять именно эти 10 000 гривен, организация выдает только какую-то часть. И тут начинаются чудеса…
Заемщик видит, что ему одобрили только часть, к примеру, 4000 гривен, одновременно с этим, приходит сообщение от МФО, что есть возможность увеличить кредит до желаемой суммы в 10 000 гривен. НО: те 4 000 гривен — одобренные средства, вам выдаются под 0.001 %, а вот все остальное (60000 грн.), пойдет уже с основным процентом в 1.7 % в день. У разных МФО основной процент может быть разным (0.49 – 1.9 %).
Если клиент не читает условия договора, он попадает на такие уловки финансовой организации и приносит ей вполне ощутимый доход.
Займ дается на 30 дней и вот клиент заходит в свой кабинет, чтобы оплатить 10030 гривен и видит, что он должен оплатить сумму, в 13 072 грн. Откуда такие деньги? Оттуда: первые 4000 гривен – это одобренный кредит под 0.01 % в день. А вот остальная часть суммы (6000 грн.), ему выдавалась под 1.7 % в день. А нужно было внимательно читать условия договора. МФО просто выдали не один, а два займа с разными условиями по процентам.
Продление срока займа
Это еще один вариант получить с клиента денег больше, чем он рассчитывает вернуть в МФО.
Опять клиент обращается в МФО и получает свои 10000 гривен на 20 дней. Но тут появляется сообщение уже о том, что финансовая организация может увеличить вам срок кредитования, к примеру, на 10 дней. Клиент соглашается, особенно в том случае, если спешит: у него скоро рейс самолета, и он будет отдыхать на курорте, а тут еще нужно сидеть и читать всякие бумажки.
Отличный отпуск заканчивается, клиент возвращается домой через 1.5 недели и заходит в свой кабинет, чтобы оплатить кредит. И тут видит, что вместо вполне ожидаемой суммы в 10020 гривен, нужно оплатить иную – в целых 13 000 гривен.
Так произошло потому, что на 20 дней МФО выдало займ под 0.01 % в день. А вот продление финансовая организация оценила в 1.7 % ежедневно. А клиент просто поленился внимательно ознакомиться с условиями договора. В результате, приходится платить за свои ошибки и отдавать МФО гораздо большую сумму (вместо 10030 грн., выплачивать 11 720 грн.).
Вот такие интересные способы заработка на доверчивых (и чего греха таить, ленивых) клиентах, сегодня практикуют финансовые организации.
Всегда следует внимательно читать условия договора, ведь даже вместо заявленных 0.01 % в день, в договоре могут поставить и целых 2 % в день. Когда у вас нет времени знакомиться с договором (пришло сообщение и вы быстро должны ввести код подтверждения) также не стоит связываться с такой организацией. Когда вам умышленно не дают времени на чтение договора, а заставляют быстро подтверждать согласие на займ, лучше обратиться в другую организацию.
И еще один важный момент. Всегда закрывайте кредит заранее на несколько дней – хотя бы 2 – 3 дня. Это необходимо делать для того, чтобы МФО умышленно не смогли задержать ваш платеж и потом не предоставить вам счет с оплатой штрафа за задержку оплаты займа.
Будьте внимательны и осторожны в выборе МФО, совсем небольшой кредит может обернуться огромной головной болью и финансовым ярмом.

Особенности оформления кредита на автомобиль

Одним из наиболее распространенных видов кредитования можно считать автомобильное кредитование. Именно это направление стало в настоящее время наиболее быстро развивающимся и очень технологичным видом кредита.
Активное развитие этого направления объясняется тем, что эта услуга доступна и используется широкими слоями населения, кроме того, данная услуга сильно зависит от особенностей существования авторынка. Помимо этого, для того, чтобы максимально снизить свои риски банк придумывает все новые и новые инструменты кредитования. Кроме того, банки стараются сделать кредитные программы более доступными для того, чтобы привлечь как можно больше новых клиентов, поскольку для большого количества граждан доступность и понятность кредитной программы является основной при выборе банка для оформления кредита. На проверку кредитной истории клиента и другой необходимой информации банком тратится очень большое количество времени, также требуется определенное количество времени на подготовку документов и на их оформление. Тем не менее, при выборе банка для оформления автокредита очень важно как быстро они смогут получить свой будущий автомобиль. Именно поэтому банки во все время пытаются придумывать все новые компромиссы, а также банки стараются все более совершенствовать предоставление услуг по кредитованию.
Какой лучше автокредит оформлять на покупку автомобиля: рублевый или же валютный?
Для того, чтобы оформить автокредит, нужно сначала очень тщательно изучить предлагаемые разными банками программы, затем проанализировать все нюансы. Прежде всего, нужно решить, в какой именно валюте будет лучше оформить автокредит. При этом на ваше решение могут повлиять три основные фактора.
Первым фактором будет ваша зарплата, точнее то, в какой валюте вы ее получаете. Если свой ежемесячный доход вы получаете в отечественной валюте, а кредит хотите оформить в валюте, то этим вы связываете себя с валютными курсами, которые каждый день изменяются. Вторым фактором будет вид валюты, в которой вы планируете приобретать ваш будущий автомобиль. Например, если вы оформите рублевый кредит, а за автомобиль вам придется выложить определенную сумму евро, то в таком случае вы существенно потеряете денежных средств в процессе обмена валюты. Третьим очень важным фактором будут процентные ставки, которые будут предусмотрены для рублевого кредита и для валютного кредита, при этом разница по этим двум видам кредитных программ может в одном банке составлять примерно до десяти процентов годовых. Естественно, окончательное решение будет за вами, вы можете оформить автокредит в валюте, но он будет с более низкими процентными ставками, которые составят примерно от пятнадцати процентов годовых, либо вы можете оформить рублевый автокредит, он будет более дорогим и составит минимум двадцать четыре процента, однако он будет более надежным.
Выбираем нужный автомобиль.
Если вы решили оформить автокредит, то следует помнить, что банки, как правило, работают с определенным перечнем автосалонов. Кредитно-финансовые учреждения заключают контракты с отдельными автосалонами, которые обязуются определенный процент от продажи каждого автомобиля выплатить банку. Кроме того, большинство фирменных автосалонов для привлечения большего количества клиентов в сотрудничестве с банками проводят различные кредитные программы. Естественно, такие мероприятия выгодны абсолютно всем – покупатели получают возможность оформить кредит на понравившийся им автомобиль по более выгодным условиям, банкам обеспечен приток новых клиентов, фирма-производитель автомобилей, несмотря на небольшую разницу в процентной ставке, получает прибыль за счет увеличения числа проданных автомобилей.
Если вас не соблазнили рекламные предложения, которые вам предлагает тандем под названием «банк – автомобильный салон», и вы хотели бы купить автомобиль с пробегом, то вы нужно будет найти банк, который предлагает программы по оформлению беззалогового кредита на покупку автомобиля. При этом следует помнить, что подержанный автомобиль не может выступать в роли залогового имущества, поэтому вам придется привести в банк своего поручителя, а также документально подтвердить сумму ежемесячных доходов. Следует отметить, что в данном случае процентная ставка по такому кредиту окажется несколько выше, чем при традиционном автокредитовании, и составит примерно восемнадцать процентов годовых.
Страхование при оформлении кредита на автомобиль.
В отдельную тему можно выделить взаимовыгодное сотрудничество между банками и страховыми компаниями. В том случае, если вы оформляете кредит на приобретение нового автомобиля, то именно этот автомобиль и будет выступать в роли залогового имущества по данному кредиту. Тем не менее, автомобиль могут испортить, украсть, либо сам клиент может погибнуть в дорожно-транспортном происшествии, в этих случаях у банка могут возникнуть трудности, связанные с возвратом кредитных денежных средств. Для того, чтобы максимально уменьшить риски по автокредитам, банки требуют от своих заемщиков оформить страховые полисы на автомобиль, а также на жизнь и здоровье заемщика. При этом клиент обязан оформить страховые полисы не в любой страховой компании, а в той, которую ему укажет банк. Здесь вам необходимо будет иметь в виду, что оформление всех необходимых страховых полисов может означать, что очень выгодное на первый взгляд предложение по оформлению автокредита, окажется не таким уж выгодным после того, как вы потратите внушительную сумму денег на оформление всех страховых полисов, а также на различные доплаты и комиссии. Поэтому прежде чем вы соберетесь подписать кредитный договор, вам следует узнать у сотрудников банка все эти нюансы, а потом тщательно все посчитать и только после этого принимать решение о том, подписывать или не подписывать данный кредитный договор.